시장 금리의 방향성을 예측하기 어려운 요즘, 은퇴를 앞둔 투자자들의 고민은 점점 더 분명해지고 있다.
“원금은 안전하게 지키면서, 은행 예금보다 나은 확정 수익을 얻을 수는 없을까?”
은행 CD의 이자에 만족하지 못하는 은퇴자들이 MYGA(고정 이자 어뉴이티)로 눈을 돌리고 있습니다. CD와 MYGA의 차이, 그리고 세금 이연 혜택까지 비교해 정리했습니다. 자세한 내용은 어뉴이티(연금) 안내에서 확인하시거나 블루앵커 재정보험으로 상담을 요청하세요.
그 근본적인 차이는 금리를 결정하는 기준 지표에 있습니다. 보통 은행 CD 금리는 연준의 연방기금금리(Fed Funds Rate)를 즉각적으로 반영합니다. 즉, 중앙은행이 기준금리를 인하하면 은행의 자금 조달 비용이 낮아지기 때문에 고객에게 돌아가는 CD 금리 역시 신속하게 하락하는 구조를 갖게 됩니다. 반면 보험사의 MYGA 금리는 단기적인 기준금리보다는 3년, 5년, 10년물과 같은 장기 국채 수익률(Treasury Yields)과 긴밀하게 연동됩니다. 보험사는 고객의 자산을 주로 장기 국채나 우량 회사채에 투자하여 수익을 내기 때문입니다. 따라서 기준금리가 하락하더라도 장기 채권 시장의 수익률이 어느 정도 유지된다면, MYGA는 상대적으로 높은 금리를 고정적으로 제공할 수 있는 여력을 갖추게 됩니다.
이러한 구조적 차이는 하락장에서 더욱 선명한 대비를 이룹니다. 은행 CD가 매년 변동하는 시장 금리에 따라 수익성이 달라질 수 있는 리스크가 있다면, MYGA는 가입 시점의 높은 금리를 약정된 기간 동안 확정적으로 보장해 드립니다. 여기에 보험 상품만의 독특한 혜택인 ‘세금 유예(Tax-Deferred)’ 효과까지 더해지면 실질적인 자산 증식 속도는 더욱 빨라집니다. 매년 이자에 대해 세금을 내야 하는 CD와 달리, MYGA는 인출 시점까지 세금 부과가 유예되어 이자가 다시 이자를 낳는 복리 효과를 온전히 누리실 수 있기 때문입니다.
현재 시장에서 가장 주목받는 전략적 상품들을 살펴보면 그 매력이 더욱 확실해집니다. 우선 3년이라는 비교적 짧은 기간 동안 연 5.5%의 복리 수익을 제공하는 상품은, 단기 자금 운용을 원하는 분들에게 은행 CD를 대체할 강력한 대안이 되고 있습니다. 또한 더 높은 초기 수익을 선호하는 자산가분들 사이에서는 6년형 상품이 큰 인기를 얻고 있습니다. 특히 25만 달러($250,000) 이상의 고액을 불입할 경우, 첫해에 무려 9.7%라는 파격적인 이자를 지급하고 2년 차부터 4.7%를 제공하는 옵션이 대표적입니다. 초기 보너스 금리가 전체 운용 기간의 평균 수익률을 크게 끌어올려 주어 장기적인 자산 방어막 역할을 톡톡히 해내기 때문입니다.
결국 금리 하락기라는 거시 경제의 흐름 속에서 자산을 지키는 핵심은 ‘자금의 성격을 얼마나 영리하게 전환하느냐’에 달려 있다고 할 수 있습니다. 연준의 결정에 따라 낮아지는 은행 이자에 머물기보다는, 국채 수익률에 기반한 안정성과 복리 및 세제 혜택을 동시에 누릴 수 있는 MYGA를 통해 수익률의 골든타임을 확보해 보시길 권해 드립니다. 자산의 안전성을 지키면서도 시장 금리를 앞서가는 전략적인 선택이 그 어느 때보다 필요한 시점입니다.
Monica Kim. 213-448-4246
15년 이상 미주 한인 커뮤니티의 은퇴 재정을 설계해온 어뉴이티·롱텀케어 전문 에이전트입니다. 매년 $15M 이상 어뉴이티 판매 실적과 1,000명 이상 고객 상담 경험을 바탕으로 세금 이연·평생 소득·상속 설계까지 안내합니다. 라디오코리아 재정 패널·미주중앙일보 전문가 칼럼니스트.
Monica Kim님께 무료 상담 신청 →
