모니카 김 · 미주중앙일보 «은퇴 준비» — IRA 종류와 활용

60세의 한 남성 고객의 사례입니다. 5년전 직장에서 이직하면서 가지고 있던 401(k)를 IRA롤오버하여 평생연금 상품에 가입한 상태였습니다. 은퇴 후 안정적인 생활비를 확보하기 위해 적합한 선택을 했다고 생각했지만, 시간이 지나면서 더 나은 옵션이 있을지 고민이 생겼던 것입니다.
 
처음 가입한 상품은 어떤 보험사의 평생연금으로, 401(k)의 $189,917을 IRA롤오버를 통해 불입했습니다.그리고 62세가 되는 2027년부터 연간 $14,502를 종신지급하기로 계약이 되어있었습니다. 하지만 5년더 기다리고 난 후 67세가 되는 2032년부터 지급을 시작하면 매년 $17,596의 평생 고정 인컴을 받을 수 있도록 설계되어 있었습니다. 초기에는 이 조건이 나쁘지 않다고 느꼈고, 큰 고민 없이 가입했다고 합니다.
 
그런데 최근 몇 년간 이자율이 급격히 상승하면서, 기존 상품보다 훨씬 나은 조건의 상품들이 출시되기 시작했습니다. 이미 가입한 상품에 비해 더 혜택이 큰 상품으로 교체할 수 있을지 궁금해졌다고 했습니다.
 
기존 상품을 검토해본 결과, 몇 가지 한계점이 눈에 띄었습니다. 첫째, 이자율 상승으로 인해 최근 출시된 상품들과 비교했을 때 기존의 상품의 평생연금 지급금이 다소 낮았습니다. 둘째, 62세부터 받는 인컴과 67세부터 받는 평생연금액이 모두 현재 상품에서 제안되는 수준에 미치지 못했습니다. 하지만 교체를 결정하기 전에 고려해야 할 요소가 있었습니다. 기존 상품을 해지하면 ,해약 부과금 (Surrender Charge)로 $10,517.68의 비용이 발생한다는 점이었습니다.
 
여러 시뮬레이션을 진행하며, 새로운 플랜으로 교체했을 때 발생하는 비용과 장기적인 혜택을 비교했봤습니다.결론적으로, 해약 부과금을 감수하더라도 새로운 플랜으로 전환하는 것이 더 큰 재정적 이익을 가져올 것이라는 판단이 나왔습니다.
 
신규플랜은 조건이 훨씬 좋았습니다. 해약 부과금을 내고 남은 금액을 불입하더라도, 62세인 2027년부터는 매년 $18,467를 평생 고정 인컴으로 받을 수 있었고, 67세인 2032년부터는 매년 $28,797을 평생도록 받을 수 있었습니다. 기존 플랜과 비교했을 때 62세 기준으로는 약 27% 더 많은 인컴을, 67세 기준으로는 약 64% 더 많은 인컴을 평생 토록받을 수 있었습니다.
 
고객은 “해지 비용이 아깝긴 했지만, 앞으로 은퇴 생활 동안 안정적인 생활비를 더 많이 받을 수 있다는 점에서,리뷰을 받았던걸 정말 잘 한일”이라고 말합니다.
 
이 사례는 단순히 더 많은 돈을 받는 것 이상의 의미를 담고 있습니다. 고객이 자신의 재정 상태를 점검하고, 변화하는 금융 환경에 발맞춰 계획을 재정비한 점이 중요한 포인트입니다. 인컴 어뉴이티는 은퇴 후 안정적인 수입을 제공하는 강력한 도구이지만, 시간이 지나며 조건이 바뀔 수 있으므로 주기적인 검토와 전문가의 조언이 필요합니다.
 
Monica Kim 어뉴이티
롱텀케어 전문에이전트
213-448-4246

중앙일보 전문가 칼럼 / 블루앵커 재정보험 라이언 우
 
“돈 걱정없는 노후를 위한 가장 가치있는 선택”
 
노후의 재정적 안정은 많은 사람들이 바라는 바 이지만, 이를 위한 계획이 부족하면 예상치 못한 경제적 어려움에 직면할 수 있습니다. 특히 매년 오르는 물가상승과 고령화 사회가 진행됨에 따른 의료비 증가, 그리고 예상보다 길어진 은퇴 기간은 개인의 재정에 큰 부담을 주게 됩니다. 따라서 이를 해결하기 위해서는 평생연금 어뉴이티 와 롱텀케어 보험 준비가 필수적입니다.
 
평생연금 어뉴이티는 은퇴 후 안정적인 소득을 보장 받을 수 있는 금융 상품입니다. 미리 일시금으로 일정 금액을 납입해 두고, 원하는 시점부터 평생 동안 정해진 인컴을 게런티로 지급받을 수 있게 됩니다. 따라서 이를 통해 은퇴 후 예상치 못한 경제적 불확실성에 대비할 수 있게 됩니다. 특히, 보유한 자산의 가치가 변동성이 큰 투자 상품에만 의존하게 되면 시장 상황에 따라 소득이 불안정 할 수 있지만, 평생연금 어뉴이티는 불안정한 시장상황 속에서도 안정적인 수익원을 제공 받게 됩니다. 인컴의 지급기간 또한 평생을 보장하기 때문에 소셜연금의 부족분을 충당하거나 자산의 고갈로 인한 생활비 충당의 걱정 없이 노후를 보낼 수 있는 큰 장점이 있습니다.
 
롱텀케어 보험은 장기 요양이 필요한 상황에서 경제적 부담을 덜어주는 보험입니다. 노후에 건강 문제로 인해 스스로 일상적인 활동을 하기 어려워지면, 병원이나 요양원에 장기적으로 입소하거나 간병인을 고용해야 할 수도 있습니다. 이때 발생하는 의료비용은 미국에서 65세가 되면 자동으로 발급 받는 메디케어로도 커버가 되지 않을 뿐 아니라, 그 의료비용 자체가 매우 비싸기 때문에, 이러한 상황에 대비한 보험이 반드시 필요합니다. 롱텀케어 보험은 매달 의료비용을 현금으로 지급 받기 때문에 개인적인 장기 요양 서비스를 받으실 수도 있고, 필요에 따라 원하는 요양시설에 들어 가실 수도 있습니다. 이처럼 긴 시간동안에 막대한 의료비용 지출을 줄일 수 있습니다. 이는 가족들의 부담을 줄이고, 자신과 가족 모두에게 보다 나은 삶의 질을 보장해 줄 수 있는 유일한 방법입니다.
 
결론적으로, 노후의 재정적 어려움을 극복하기 위해서는 평생연금 어뉴이티와 롱텀케어 보험을 포함한 전략적인 계획과 준비가 필수적입니다. 적절한 시기에 이러한 금융 상품을 고려하고 준비하면, 예기치 못한 상황에서도 안정적이고 품위 있는 노후 생활을 영위할 수 있습니다. 단, 개개인의 재정적인 상황과 원하는 계획에 따라 옳바른 상품선택을 해야 하기 때문에 반드시 전문가의 조언에 따라 나에게 맞는 상품을 선택하는 것이 중요합니다.
 
재정적 걱정이 없는 건강하고 행복한 노후를 꿈꾼다면, 지금부터라도 철저한 계획이 필요합니다.
 
평생연금 상품과 롱텀케어 보험, 생명보험, 사업체 보험에 관련된 더 자세한 내용은 유투브 채널 “라이언의 내돈내산” 또는 웹사이트 (https://www.ryanblueanchor.com)에서 찾아볼 수 있습니다.
 
문의전화 / 라이언 우
562-644-4560

‘월급 빼고는 안오르는게 없다’고들 합니다. ‘런치플레이션’, ‘커피플레이션’등 최근 언론에서는 특정 단어와 ‘플레이션’을 결합한 신조어가 눈에 띄는데요, 실제로 미국인들이 느끼는 인플레이션 체감은 정부의 공식 발표보다 훨씬 심각한 수준이기도 하다는 보도도 있었습니다. 이렇게 인플레이션이 심각할때, ‘내가 노후에 받는 인컴은 과연 내 생활을 보장할 수 있을까?’ 걱정하는 분들이 많아지고 있습니다. 그래서 오늘은 인플레이션을 대비할 수 있는 노후 보장 인컴플랜에 대해 알아봅니다.
 
사례 분석
 
현재 20만불을 가지고70세에 은퇴를 계획하고 있는65세분의 사례입니다. 이 분은 지병이 있어서 롱텀케어 가입은 어렵지만 평소 생활에는 아무런 지장이 없습니다. 은퇴 후 초기에는 안정적인 수입으로 여유로운 생활을 즐기다가 나이가 들어 케어비용이 필요할 때는 더 많은 소득이 필요할 수도 있다고 했습니다.
 
시나리오 1: Level Income annuity
 
20만 달러를 Level Income annuity플랜에 넣었을 경우입니다. 5년을 거치 후 70세부터 인컴을 받기 시작하면 매년 $26,300여불의 인컴을 Guarantee합니다. 원금이 소진되더라도 계약된 금액을 평생 지급받는데, 만약 100세까지 살게 된다면 약 $815,000여불을 게런티로 받게 됩니다. 평생 동안 안정적인 소득을 보장받을 수 있으니 오래 살더라도 마음편히 노후 계획을 할 수 있다는 강력한 베네핏이 있습니다.
 
시나리오 2: Increasing Income annuity
 
인플레이션을 감안해 매년 증가하는 소득을 받는 Increasing income에 20만 달러를 넣었을 경우입니다. 5년 후인 70세에 $21,200정도 받으실 수 있습니다. 주식시장의 변화와 더불어 인컴이 증가를 하는데, 71세에는 $22,700, 72세에는 $24,300정도 받을 것으로 예상되며, 73세에 $26,000여불을 받으면서 Level income을 따라잡을 수 있습니다. 그 후로도 계속해서 인컴은 증가되며 만약 100세까지 받는다면 Total $1,549,500정도를 받으실 수 있습니다. 그러나 이 금액은 게런티가 아니며 시장 상황에 따라 달라질 수 있습니다. 하지만 한번 올라간 금액은 다시 내려오지는 않는다는 점에서 인플레이션에 대비하는 강력한 옵션이 될 수 있습니다. 게다가 롱텀케어를 대비하지 못한 상황에서, 계속해서 증가된 소득은 노후의 케어 비용에 도움이 될 수 있습니다.
 
결론
 
인플레이션이 심해지는 상황에 노후의 안정적인 소득은 더욱 중요해지고 있습니다. Level income annuity는 안정적인 소득을 보장하고, Increasing income annuity는 소득이 계속해서 증가할 수 있기에 인플레이션을 대비한 강력한 혜택입니다. 두 가지 플랜은 각각의 장단점이 있으므로, 개인의 상황과 필요에 따라 적절한 선택을 하는 것이 중요합니다. 전문가와의 상담을 통해 자신에게 가장 적합한 노후 보장 플랜을 선택하는 것이 현명한 방법이 될 것입니다. 게다가 지금처럼 이자율이 높을 때 가입하면 보다 높은 인컴 혜택을 평생 누릴 수 있으니 이 기회를 놓치지 마시고 바로 문의하시기 바랍니다.
 
이정원
626-456-1256
Youtube ‘보험정원’

최근 뱅크 오브 아메리카의 발표에 따르면, 미국의 개인 저축률이 32개월 연속 5% 이하로 유지되고 있습니다. 이는 단순한 수치가 아니라, 경제가 불안정하다는 신호로 해석됩니다. 과거에도 저축률 하락은 경기 침체와 직결되었으며, 이는 특히 2000년대 초의 닷컴 버블과 2008년 서브프라임 모기지 사태에서 두드러지게 나타났습니다. 당시 주식 시장은 큰 폭으로 하락했고, 은퇴자들의 자산 또한 큰 타격을 입었습니다.
 
그렇다면, 오늘날 은퇴를 앞둔 60대 예비 은퇴자들에게는 어떤 의미일까요? 경기 침체가 닥치면, 많은 이들이 보유한 401(k), 403(b), TSP와 같은 확정 기여형 은퇴 계좌는 자산 손실의 위험에 노출됩니다. 이러한 은퇴 계좌는 시장 성과에 따라 자산 가치가 변동되기 때문에, 경기 침체 시 자산이 급격히 감소할 가능성이 큽니다.
 
문제는 시간이 없습니다. 20년 이상의 은퇴 준비 기간이 남은 사람들은 손실을 회복할 여유가 있을지 모르지만, 은퇴가 코앞으로 다가온 사람들은 물리적인 시간이 부족합니다. 그러니, 은퇴가 5년 이내로 다가온 사람들에게는 더 이상 ‘대기’할 시간이 없습니다. 전략적 대응, 즉 자산 보호를 위한 확실한 대비책이 필요합니다.
 
이와 같은 불안한 경제 상황에서, 주목받는 해결책 중 하나는 최신 연금입니다. 최신 연금은 경기 침체나 금리 변동에 관계없이 안정적인 소득을 보장하는 특징이 있습니다. 주식 시장의 변동성에 상관없이, 평생 동안 확정된 금액을 매달 또는 매년 지급받을 수 있습니다. 심지어 원금이 소진되더라도, 소득은 사망할 때까지 보장됩니다.
 
또한, 최신 연금의 중요한 특징 중 하나는 롱텀케어(Long-Term Care) 혜택입니다. 은퇴 후 건강 문제가 발생해 장기 요양이 필요한 상황에서 연금에서 요구하는 자격에 충족되면 소득을 두 배로 받을 수 있습니다. 이는 은퇴 후 의료비 부담을 덜어주며, 특히 암 수술 등 과거 병력이 있는 경우에도 혜택을 받을 수 있어 시니어 건강 문제에 대비하기에도 유리한 조건을 제공합니다.
 
이러한 최신 연금의 장점은 단순히 자산 보호에 그치지 않습니다. 경기 침체, 금리 인하 등 경제적 불확실성 속에서도 은퇴 자산을 안정적으로 관리할 수 있게 해줍니다. 은퇴 후 고정 소득이 없는 상황에서 자산을 안정적으로 관리하는 것은 필수적입니다. 최신 연금은 외부 경제 상황과 상관없이 확정된 소득을 보장함으로써, 은퇴 후의 삶을 보다 안정적으로 계획할 수 있는 도구입니다.
얼마 전, 한 은퇴자는 이렇게 말했습니다. “은퇴 전에는 돈을 쓸 시간이 없었지만, 은퇴 후에는 하루 24시간이 온전히 돈을 쓰는 시간”이라고. 이는 그저 우스갯소리가 아닙니다. 은퇴 후 예상치 못한 지출이 언제든 발생할 수 있으며, 자산이 언제 바닥날지 모른다는 불안감은 현실적인 걱정이 될 수 있습니다. 최신 연금을 활용한다면, 이러한 불안을 덜고 안정적인 소득원을 확보할 수 있습니다.
 
따라서, 경기 침체와 금리 인하에 대비하기 위해 은퇴를 앞둔 예비 은퇴자들은 지금부터 구체적인 전략을 세워야 합니다. 최신 연금을 통해 자산을 분산하고, 롱텀케어 혜택까지 포함한 장기적 대비책을 마련하는 것은 현명한 선택이 될 것입니다.
 
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“서부의 아이비”라고도 불리는 스탠포드 대학교의 초기 설립 자금이 한 사람의 사망 보험금이었다는 사실을 아는 이는 많지 않다. 레이몬드 스탠포드와 그의 아내 제인은 아들 레일랜드 스탠포드 주니어가 1884년에 사망한 후, 그의 사망 보험금을 사용하여 스탠포드 대학교를 설립했다. 이 대학은 1891년에 개교하였으며, 지금까지 명문대학교로 높은 학문적 성취와 명성을 자랑하고있다.
 
스탠포드 부부는 아들의 사망 보상금을 개인적인 목적이 아닌, 다른 사람들의 자녀들을 위해 의미 있게 사용하기로 한 것이다. 또한 제인 스탠포드는 남편의 사망 보상금으로 스탠포드 대학의 운영을 이어 갈 수 있었다. 사망 보상금으로 세계적인 대학교의 기틀을 마련한 사례라고 할 수 있을것이다.
 
이처럼 생명보험은 큰 업적을 이루는 데 기여하거나, 비즈니스 설립 시 부족한 투자 자금을 마련하는 데 사용된 사례를 과거 역사에서 많이 찾아볼 수 있다. 이러한 사회적인 측면에서의 가치도 있겠지만, 생명보험은 한 가정을 지키는 큰 보호막이라는 점에서 그 자체로도 큰 의미가 있다.
 
가정을 이루고 아이가 태어나면서 우리는 엄청난 책임감 속에 놓이게 된다. 그 책임감은 나의 의지와 상관없는 죽음이라는 삶의 이벤트 앞에 무의미해질 때가 있다. 신이 아닌 이상, 그 누구도 피할 수 없는 이런 상황에서 사랑하는 가족을 재정적으로 보호하기 위한 최선의 선택이 바로 생명보험인 것이다.
 
이렇게 가족을 지키는 큰 보호막인 생명보험도 오랜 시간 동안 많은 발전을 거듭했다. 이제는 생명보험이 가족을 보호하는 기본적인 목적은 물론이고, 가입자 본인에게 더 많은 혜택을 제공하고 있다. “ Living Benefit “ 이라는 기능이 추가되어 사망하지 않고 살아 있는 동안 약정된 질병이나 상황에 따라 사망보상금을 미리 지급받아 경제적 충격을 완화할 수 있게 도와주는 상품도 있다.
 
또한, ‘Income for Life’ 기능이 추가된 보험 상품도 있다. 이는 연금의 기능을 생명보험에 접목하여, 은퇴 전까지는 생명보험의 보장 기능에 집중하고, 은퇴 후에는 연금으로 전환하여 개인의 복지 향상에 중점을 둔 상품이다. 생명보험안의 캐쉬밸류를 평생 나오는 인컴으로 전환하여 택스와 상관없이 평생 생활비로 쓸 수 있는 툴까지 제공하니 더할나위 없이 좋은 은퇴 방법이 될 수 있을것이다.
 
오늘날, 생명보험은 단순히 사망 후의 재정적 보장을 넘어서, 살아 있는 동안에도 다양한 혜택을 제공하며, 경제적 안정을 도모하는 데 큰 역할을 하고 있다. 예기치 않은 상황에서도 가족을 지키고, 삶의 질을 향상시키는 데 도움이 되는 생명보험은 우리 모두가 고려해야 할 중요한 재정 도구일 것이다.
 
재정보험 전문 에이전트 주보윤
문의 : 213) 663-3152

은퇴자산 관리에 있어서 ROTH IRA가 제공하는 비과세 적용은 은퇴 후 소득세 관리와 상속시 수혜자의 소득세에 대한 영향등이 고려됨을 생각해 볼 때 상당히 매력적인 재테크 방안임에는 틀림이 없다.
 
IRA가 제공하는 소득 공제의 혜택과 건강보험료 재정지원등에 대한 혜택 때문에 ROTH IRA를 불입하지 못하였거나, 소득이 높아 ROTH IRA의 불입이 허용되지 않는 여건상 은퇴준비에 ROTH IRA로 자산을 마련하지 못하는 경우가 있을 것이다. 내 은퇴자산이 401(k)나 TSP, 403(b)등 세전 은퇴자산으로만 구성되어 있다면 은퇴가 가까워 오거나 은퇴 후에라도ROTH IRA로 변환을 고려해 볼 만하다. 소위, IRA나 401(k)와 같은 Qualified Funds은 은퇴 후 인출시 100% 소득세가 부과되는 세전 은퇴 구좌들이다. 그렇기 때문에, 은퇴후 소득세에 대한 부담없이 은퇴자금을 사용하기를 원하는 경우라면 ROTH IRA conversion에 대한 규정을 자세히 들어다 볼 필요가 있다.
 
특히, 렌탈인컴이나 이자 소득 혹은 다른 수익원으로 생활비가 충분히 감당되는 소득계층의 경우 소득세가 부과되는 IRA계좌에서의 인출을 가급적 자제하게 된다. 하지만, IRS가 요규하는 최소 인출 규정인 RMD(Required Minimum Distribution)에 대한 규정은 피할 수 없기에 인출은 불가피 하다. 요즘처럼 안전투자를 선택하더라도 5~6% 수익을 확보할 수 있는 투자 수단이 많은 만큼 IRA자산은 불어나기 마련일 것이다. 결국 이렇게 불어난 자산 총액에 대해서 소득세 부담이 커질 것이고, 설사 사용치 않고 상속이 된다 하더라도 상속을 받는 수혜자도 소득세에 대한 납세의무를 벗어날 수 없다.
 
ROTH IRA로 전환된 자산들은, 인출시 전액 소득세 부과대상에서 제외되게 되며, 최소 인출 규정인RMD의 의무인출에서도 면제받을 수 있기 때문에 은퇴 후 합산소득세율에도 유리하게 작용한다. 그러니, 자산이 투자나 이자로 증식하여 커지기 전에 미리 소득세를 부담하고 나중에 투자나 이자증식으로 커진 금액에 대해서 소득세를 면제받거나 비과세 유산을 상속할 수 있다는 것이 ROTH IRA conversion의 핵심으로 볼 수 있다.
 
ROTH Conversion 을 실행하기 위해서 IRA로 부터 일정금액을 인출하여 ROTH IRA로 입금하는 Conversion과정을 진행하면 된다. 단, IRA에서 인출된 금액만큼은 해당 연도에 소득세를 부과 되게 된다. IRA인출 금액에 대한 결정은 회계사와 상의하여 IRA 인출로 인해 늘어난 소득세를 감당할 수 있는 만큼이어야 겠다. 예를 들어 나이가 50대나 60대에 전체 금액의10%씩 혹은 그 이상을 적정한 기간에 걸쳐 IRA를 인출하여ROTH IRA로 전환 시켜 놓는다면, 향후 10년 20년 후에 걸쳐 증식된 자산 전체에 대해 소득세를 면제 받을 수 있어 세금 부담없이 마음대로 인출해서 사용할 수 있다. 또한 상속되는 전체 금액에 대해서도 상속 수령인의 소득세에 대한 부담을 없앨 수 있다. 다만, 전환 후 5년안에 인출을 하게 된다면10%벌과금을 물리게 되니 유의해서 진행해야 할 것이다.
 
문의:모니카 김, 213-448-4246
아틀란타 지점770.820.1402
어뉴이티 롱텀케어 전문 에이전트Certified In Long Term Care ®
블루앵커 재정보험

최근 뉴스를 종합해보면, 미국 연방준비제도이사회(Fed)는 9월 18일에 4년 반 만에 처음으로 0.25%포인트 기준금리를 내리기 시작할 것으로 강력히 시사하고 있으며, 최대 0.5%까지도 고려하고 있다고 합니다. 또한, 경기 부양을 위해 필요하다면 올해 안에 금리 인하 횟수를 두 번 또는 최대 세 번까지 강행할 가능성도 있다고 합니다.
 
미국 역사를 보면, 고금리 시대가 지나고 저금리 시대가 시작되면 경기 침체는 반복적으로 발생했습니다. 높은 금리가 인하되기 시작하면 경기 침체가 온다는 것이 일반적인 패턴입니다. 경기 침체는 다양한 이유로 시작될 수 있지만, 소비 위축이 주요 원인 중 하나입니다. 소비자들의 구매력이 줄어들면 기업의 매출과 수익이 감소하고, 이는 결국 기업 가치의 하락으로 이어집니다. 매출이 줄어들면 기업은 비용을 줄이기 위해 구조조정을 결정하게 됩니다. 실제로 올해 4월부터 미국의 하이테크 기업들에서 해고가 시작되었습니다.
 
경기 침체가 시작되면 자산의 감소는 피할 수 없습니다. 대표적인 예로 1929년 대공황과 2000년 닷컴버블을 들 수 있습니다. 대공황 기간 동안 주가는 3년 동안 지속적으로 하락과 상승을 반복하며 신저점을 6번이나 기록했습니다. 닷컴버블 때는 주가가 3년 동안 고점 대비 78% 하락했습니다. 이러한 경기 침체 상황에서는 많은 사람들이 자산을 보호하기 위해 보수적인 투자처로 자산을 이동하려고 합니다. 그러나 금리 인하가 시작되면 시중의 저축 이자율이 낮아질 수 있습니다.
 
경기 침체나 금리 인하가 시작되기 전에 자산의 일부를 헷지 플랜으로 대비하는 것이 중요합니다. 헷지는 보유 자산의 하락 위험을 보완하는 것을 의미합니다. 예를 들어, 현재 401(k)나 TSP와 같은 은퇴 계좌를 통해 자산을 관리 중이거나 은행에 목돈을 보유하고 있다면, 자산의 일부를 경기 침체나 금리 인하에 영향을 받지 않는 피난처로 이동시키는 것입니다. 이러한 피난처는 원금 손실이 없고, 계약 기간 동안 고정 이자율을 확보할 수 있어야 합니다.
 
우리는 아직 고금리 시대에 살고 있습니다. 따라서 금리가 떨어질 것을 대비해 자산의 일정 부분을 저금리에 대비해 미리 조치를 준비하는 것이 중요합니다. 미국의 시니어분들을 위한 대표적인 헷지 플랜으로 MYGA(Multi-Year Guaranteed Annuity)가 있습니다. MYGA는 주가 하락이 있어도 원금 손실이 없고, 한 번 정해진 연 이자는 계약 기간 동안 변하지 않는다는 장점이 있습니다. 보통 3년에서 최대 10년까지 원금을 보호받으며, 시중보다 높은 고정 이자율을 적용받을 수 있고, 이자 수익에 대한 세금 보고를 연기할 수 있습니다.
 
따라서 경기 침체와 금리 인하에 대비해 자산의 일부를 MYGA와 같은 헷지 플랜으로 미리 전환하는 것을 보수적으로 고려해 볼 수 있습니다. 은퇴 전이나 은퇴 후에도 경제 상황의 변화에 유연하게 대응하며, 안전하고 효과적인 전략을 통해 은퇴 자금을 보호하며 관리하는 것이 최신 은퇴 트렌드에서 강조되고 있습니다. 경제 상황의 변화는 불가피하지만, 사전에 준비된 전략을 통해 은퇴 자금을 안전하게 보호하고 관리할 수 있습니다. 지금이 바로 대비책을 마련할 때입니다.
 
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인생의 여정을 보면, 가정을 막 이루고 아이가 태어나며 집을 구입하면서 경제적 책임이 점점 늘어나는 시기가 있다. 이때, 갑작스러운 가장의 부재로 인해 가족이 겪을 어려움을 대비하기 위해 많은 사람들이 생명보험에 가입한다. 시간이 흘러 은퇴할 시기가 되면, 부채는 줄어들고 자산은 쌓이며 자녀들도 경제적으로 독립하게 된다. 이 시점에서 우리는 기존에 가입한 생명보험의 필요성을 다시 생각해보게 된다.
 
은퇴 시점에서 생명보험의 사망보상금이 더 이상 큰 필요성이 없어졌다면, 가지고 있는 생명보험에 캐쉬밸류를 확인해보는 과정이 필요하다. 생명보험의 캐쉬밸류는 일정기간 동안 보험료를 납부하면 쌓이는 현금 가치로, 은퇴 후 생활비나 기타 필요 자금으로 사용할 수 있는 중요한 자산 중 하나이기 때문이다. 현금가치가 쌓여있는 생명보험을 가지고 있다면, 이를 활용하여 은퇴 자금으로 사용하는 방법을 고려해 볼 수 있다.
 
생명보험 안의 적립된 현금을 인출하여 은퇴 자금으로 사용할 경우, 그동안 보험 내에서 발생한 이자수익에 대해 세금을 내야 하는 상황이 발생할 수 있다. 이때, 1035 익스체인지를 통해 세금 문제 없이 캐쉬밸류를 연금으로 전환하는 방법을 고려할 수 있겠다. 이렇게 연금으로 전환하거나 옮겨서 평생 보장된 생활비를 받을 수 있는 연금 상품도 있다. 더욱이 최근 연금 상품의 이자율이 높게 제공되고 있어 은퇴 계획에 도움이 될 것이다.
 
예를 들어, 65세의 생명보험 현금가치가 현재 20만 달러로 쌓여 있다고 가정해 보자. 이 캐쉬밸류를 평생 생활비가 보장되는 연금 상품으로 전환한다면, 평생 연금을 제공하는 지급률을 65세 기준으로 최대 7.85%까지 제공하기도 한다. 이 경우 65세부터 매년 15,700달러를 평생 연금으로 받을 수 있게 된다. 90세까지 받게 된다면 총 39만 2500달러의 은퇴 자금을 활용할 수 있고, 100세까지 받게 된다면, 35년간 총 54만 9500불을 받게 되는 것이다.
 
또한, 65세에 부터 바로 인컴을 사용하지 않고, 연금으로 옮긴 펀드를 5년간 거치한 후 70세 부터 사용한다면 더 많은 생활비를 평생 받을 수 있게 된다. 5년 거치 기간 동안 추가로 보장된 이자율을 통해 펀드를 자라나게 할 수 있기 때문이다. 70세부터 평생 지급되는 금액은 매년 24,000달러가 된다. 주식 시장의 변동이나 경제 상황과 상관없이 약속된 생활비를 평생 보장받는 것은 은퇴 생활을 안전하고 든든하게 영위할 수 있는 좋은 방법이다.
 
이렇게 생명보험의 현금가치를 연금으로 전환하여 사용하는 것은 생명보험 용도변경의 좋은 사례라 하겠다. 생명보험의 캐쉬밸류를 올바르게 활용하여 안정적인 노후를 보장하는데 도움이 되기를 바란다.
 
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주보윤 재정보험 전문 에이전트

은퇴계좌인 IRA나 ROTH IRA는 연간 7,000달러(50세이상은 $8,000)까지 소득공제 혜택을 제공해서 개인이 은퇴자산을 불려나가도록 정부차원에서 장려하는 은퇴플랜중의 하나이다. 사업장의 경우에는 이보다 더 혜택의 폭을 크게 제공하고 있다. 사업주가 사업환경에 따라 선택할 수 있는 플랜은 매우 다양하지만, 소규모 사업장의 경우, 특히 본인이나 배우자가 사업을 운용하는 경우라면 Solo 401(k)라는 플랜을 고려해 볼만하다. 이 플랜의 경우 소득 공제의 폭이 크기 때문에 세금도 절약하고 은퇴자산을 빠르게 적립해 갈 수 있다. 또한 직원이 없거나, 파트타임에 한정된 경우에도 적용할 수 있는 플랜이기 때문에, 운용과 플랜 관리가 다른 플랜에 비해 간단하고 용이하다.
 
2024년기준으로 401(k)는 연간 $23,000(50세 이상은 $30,500)까지 급여에서 공제된 불입금을 직접 401(k)계좌로 불입이 허용된다. 이렇게 불입된 금액은 전액 소득공제를 받을 수 있으며, Solo 401(k)에도 이 규정은 그대로 적용된다. 또한 회사 지급분 명목으로 급여의 최대 25%까지 불입이 가능하고 전액 회사의 운용 비용으로 공제가 가능하다. 급여 공제분과 회사 지급분 두가지 모두 현금흐름의 여건에 따라 불입금액 조정이 가능하기 때문에 회사 운용상 현금흐름의 여건에 따라 불입금을 조절할 수 있는 융통성이 제공되는 장점이 있다. 2024년 기준으로 급여 공제분과 회사 지급분을 합쳐 일인당 최대 연간 $69,000까지 401(k) 계좌로 불입이 가능하게 되어 있다.
 
플랜에 불입된 자산은 본인의 투자 성향에 맞는 투자처를 선택해서 계좌를 개설하고 적절한 투자관리를 하면 된다. 투자는 주식과 뮤추얼 펀드 혹은 보험사의 어뉴이티 및 연금상품을 투자 옵션등으로 설정할 수 있는데 투자 위험성과 본인의 투자 성향이 맞는 옵션으로 선택을 해야 하겠다.
 
이 플랜으로 운용되는 자산의 경우 IRA에 적용되는 규정과 동일하게 적용되어, 투자의 수익과 손실에 대한 세금보고가 따로 요구되지 않는다. 투자나 이자소득등은 인출시까지 세금 부과 유예가 적용되기 때문이다. 하지만, 59.5세 이전에 인출시 소득세와 함께 조기 인출에 따른 10% 벌과금이 적용되니 규정에 대한 인지가 꼭 필요하다.
 
401(k)를 설립할 때 ROTH 401(k)를 함께 설립할 수 있다. ROTH IRA처럼, 소득공제의 혜택을 가져가지는 못하지만, 나중에 인출할 경우 원금을 포함한 투자 수익이나 이자에 대한 소득액 전체가 비과세 되는 장점을 제공하고 있다. ROTH IRA보다 높은 불입금 규정을 가지고 있기 때문에 은퇴 후 비과세 소득으로 사용을 하고자 하는 목적이 크다면 ROTH 401(k)의 규정을 잘 활용할 필요가 있다.
 
401(k)는 사업주가 선택할 수 있는 여러가지 종류의 플랜들 중에 가장 잘 알려진 플랜이다. IRS에서 공식적으로 허용하는 다양한 은퇴플랜이 존재하는 이유는 사업주의 사업환경이나, 플랜 목표등의 차이에 맞게 적합한 플랜을 선택하라는 목적이 있을 것이다. 소득 공제 불입금, 회사 불입금 및 직원 지급 의무등 다양한 조항들이 사업주의 플랜 선택 목적에 맞게 설립 및 관리를 해야 할 것이다.
 
마이클 김, 213-905-9004
Certified Annuity Specialist ®, Certified In Long Term Care ®
블루앵커 재정보험