문) 앞으로 이자율이 떨어진다고 하니, 10만불을 5년짜리 확정이자 상품에 넣으려고 합니다. 그리고 그 이자만 뽑아서 생활비로 보태 쓰려고 하는데 지금 현재 몇 % 이자를 받을 수 있나요? 단리와 복리 중 어느 것이 더 효율적일까요?
 
– 현재 이자율이 고점을 찍고 점점 내려 갈 것으로 예상되고 있습니다. 이런 상황에서 현재의 높은 이자율을 고정해서 받을 수 있는 확정이자 상품은 이런 불확실한 상황에 강력한 대비책이 될 수 있습니다. 앞으로 이자가 떨어지는 것과 상관없이 지금의 높은 이자를 계약기간 동안 고정적으로 지급하기 때문입니다.
 
그리고 매달 이자만을 빼서 생활비로 사용하는 분들에게는 복리 이자가 필요없습니다. 복리는 지난달의 이자가 이번달의 원금으로 붙어 다시 이자가 책정되는 방식인데, 매번 이자를 뽑아 간다면 누적돼서 쌓일 이자가 없기에 단리와 똑같은 방식으로 이자가 적용됩니다. 그래서 매번 이자를 뽑아 생활비로 충당하길 원하는 분들은 단리라도 무조건 이자율이 높은 상품을 선택하는 것이 중요합니다.
 

지금 현재 5년 확정이자를 주는 상품 중 단리로는 이자율이 무려 6%가 넘기도 합니다. 만약 10만불을 넣고 6%확정이자를 받는다면 매달 무려 $500의 이자를 뽑아 쓸 수 있는데, 5년동안 $30,000의 이자를 뽑아 사용하고도 원금은 그대로 10만불이 유지됩니다. 그래서 이렇게 이자율이 높은 시기에는, 지금의 높은 이자율을 고정해서 장기 계약을 하는 것이 무척이나 유리합니다.
 
많은 사람들이 저축이나 투자를 할 때, 여러 금융 상품 중 어떤 것을 선택해야 할지 고민합니다.  그 중에 이자율은 항상 주요한 고려 요소 중 하나죠.
이자율이 더 하락하기 전에 장기 계약을 통해 현재의 높은 이자율을 고정하고 매달 이자를 뽑아 생활비로 충당하면서 계약이 끝난 후에 원금은 그대로 보존할 수 있는 확정이자 상품을 문의해 보시기 바랍니다. 
지금 가입하는 것이 높은 이자율을 받을 수 있는 중요한 선택일 수 있습니다.
 
* $100,000을 5년동안 <복리 5.5% / 단리 6%>에 넣고 매달 이자를 뽑아 쓸 때 비교
 
*현재 이자율
3년–5.6% | 5년-6.05% | 7년-6%
 
문의: 이정원  626-456-1256 

“물가상승과 금리인상으로 인한 미래 경제의 불안감을 기회로 잡을 수 있는 어뉴이티”
 
최근 경기 침체를 나타내는 미국 장 단기 국채 금리 역전 현상이 지속되고 있고, 대 기업들의 저조한 실적 발표로 인해 경기 침체에 대한 경고음이 나오고 있는 상황이다. 여기에 지속되는 물가 상승으로 연준에서는 계속적인 금리인상을 단행해 왔음에도 불구하고 기대 이하의 효과로 인해 고금리 기간이 예상보다 길어질 전망이라는 기사가 나오고 있어서 앞으로의 미국 경제 불안에 대한 우려가 증폭되고 있는 상황이다.
 
이러한 금리의 고공행진과 장기적인 투자시장의 불안감으로 인해 투자자들에게는 리스크를 최소화 할 수 있는 안전 자산운영 방법에 대한 관심이 높아지고 있고 이는 보험사의 연금 재테크 관련 상품들에게는 오히려 큰 호재로 작용하고 있다.
 
더불어 보험사에서 제공하는 연금상품들의 이자율이 크게 오름에 따라 투자와 재테크 측면에서도 충분한 경쟁력을 갖게 되었고 무엇보다도 주식마켓 하락에 따른 리스크 관리에 효과적인 연금상품들에 대한 관심 또한 점점 높아지고 있는 추세이다.
 
이러한 변화로 인해 보험사의 어뉴이티 상품으로 은행의 CD 처럼 고정이자 지급이 게런티 되는 단기 확정금리 상품(MYGA)과 주식 하락에 따른 원금손실이 전혀 없으면서도 수익결정에 따르는 이자율에는 주식시장의 성적을 반영해 주는 지수형(Indexed) 어뉴이티 상품, 또한 주식시장의 변동과 상관없이 평생 게런티 인컴을 지급 받을 수 있는 Life Time Income어뉴이티 상품들이 앞으로의 불안한 경제와 안전한 노후자산관리 차원에서 가장 효과적인 방안이 되고 있다.
 
현재 2024년 3월 기준으로 단기 확정금리 상품(MYGA)의 경우 3년 5.4% 와 5년 5.35% 의 고정이자를 복리로 지급 받을 수 있으며, 지수형(Indexed) 연금상품의 경우에는 최고 Cap Rate이 12.25% 까지도 이자수익을 기대할 수 있다.
 
그 동안 주식시장의 불안감 때문에 마땅한 투자처를 찾지 못했던 분들이나 투자시장에 대한 경험과 정보가 없어서 불안한 투자보단 안전한 수익을 원하시는 분들에게는 원금 손실에 대한 걱정 없이 높은 이자수익으로 마음 편히 투자할 수 있는 지수형(Indexed) 연금상품을 적극 추천하고자 한다.
 
또한 최근 모기지 이자율 상승으로 인해 부동산 시장의 전망이 점점 불투명 해지고 있는 상황에서 적절한 투자 타이밍을 찾고 있는 투자자들에게도 단기 확정금리(MYGA) 상품을 이용해 투자환경의 변화를 기다려 보는 방법으로 효과적인 해결책이 될 것이라고 강조하고 싶다.
 
현재 미국 투자시장의 상황과 앞으로의 투자환경 등을 고려해 볼 때 당분간은 보험사에서 제공하는 단기확정금리(MYGA) 상품과 지수형(Indexed) 연금상품이 가장 최적의 환경임은 분명해 보인다. 단, 보험사에 따라서 제공하는 이자율과 계산방식이 다르니 반드시 잘 비교 분석해서 현명한 선택을 해야 할 것이다.
 
블루앵커 재정보험의 연금 재정플래너 라이언 우는 15년간의 금융업계 경험과 노하우로 모든 연금자산 관리플랜과 전반적 보험관련 금융상품들의 상담 및 문의를 받고 있다.
 
▶문의: 라이언 우(Ryan Woo)
(562) 644-4560

“골디락스”는 경제 용어 중 하나로, ‘딱 맞는’ 또는 ‘적절한’ 경제 상황을 표현합니다. 이 용어는 영국에 유명한 동화인 골디락스와 세 마리의 곰(Goldilocks and the Three Bears)에서 유래되었습니다. 숲 속에 아버지 곰, 어머니 곰, 그리고 아기 곰이 살고 있었습니다. 어느 날, 곰들이 집을 비운 사이 숲을 거닐던 소녀, 골디락스는 허락도 없이 그들의 집에 들어갑니다.
 
골디락스는 의자에 앉아봅니다. 첫 번째 의자는 너무 크고, 두번 째 의자는 너무 작아서 그녀는 불편하지 않은 세 번째 의자를 선택합니다. 그 후에, 침실로 이동하여 침대에 누워봅니다. 첫 번째 침대는 너무 딱딱해서 편하지 않았고, 두 번째 침대는 너무 부드러워서 불편했습니다. 그러나 세 번째 침대는 자신이 원하는 침대였기에 너무도 좋았습니다. 결국, 소녀는 그 세 번째 침대를 선택해서 편히 잠을 청합니다.
 
이처럼 동화책에서 골디락스는 본인에게 가장 적합한 것만을 선택합니다. 그래서 만약 미국이 골디락스에 진입을 했다는 의견이 있다면 그것은 현재의 경제조건에서 미국이 가장 적절한 정책으로 성장과 안정성이 조화를 이루며, 인플레이션과 실업률을 적절한 수준을 유지하고 있다는 것을 의미합니다.
 
현재 많은 전문가들이 미국 경제 상황이 골디락스 경제 상황이라고 주장하는 대표적인 세 가지 이유가 있습니다. 첫 번째는 미국의 GDP 성장률은 안정적이며, 실업률은 예상보다 낮은 수준을 유지하고 있습니다. 두 번째는 소비자 신뢰지수와 기업 투자는 상승세를 보이고 있으며, 주택 시장도 회복되고 있습니다. 그리고 마지막 세 번째는 인플레이션률은 목표 수준에 가깝게 유지되고 있다는 것입니다.
 
그러나 아이러니하게도 현재 상황에 대해서 주의를 해야될 필요도 있습니다. 왜냐하면 역사적으로 미국에서는 골디락스 진입 이후에는 경기침체나 둔화가 발생했기 때문입니다. 대표적인 예가 2008년에 발생한 서브프라임 모기지 사태로 인한 금융 위기입니다. 이는 주택 시장의 과열과 함께 고금리의 서브프라임 모기지 대출로 인해 대출자들이 채무불이행에 이르는 등의 문제가 발생했고. 이로 인해 미국 경제는 실업률 상승과 경기 침체를 막을 수 없었습니다.
 
많은 미국인들은 경기 활성화를 위해 이자율이 하루라도 빨리 낮아지기를 바라고 있습니다. 그러나 연방준비제도는 딜레마에 직면하고 있습니다. 이자율을 낮추면 경기를 활성화할 수 있지만, 그로 인해 인플레이션 압력이 증가할 수 있기 때문입니다. 따라서 현재 연방준비제도는 경제 활성화의 필요성과 물가 안정의 필요성 사이의 균형을 유지하면서 기준 금리의 변경을 한다는 것이 쉽지는 않을 것입니다.
 
이러한 경제 상황에서는 은퇴자들이 자산을 안전하게 운용하여 손실을 최소화하는 것이 중요합니다. 그래서 현재의 기준금리를 바탕으로 원금과 이자수익을 보장하며 높은 고정 이자율을 5년 이상 제공하는 금융 상품을 선택추가하는 것이 바람직합니다. 예를 들어, 연 5.75% 이상의 고정 이자율을 제공하는 저축상품을 가입한다면 앞으로의 갑작스런 금융 위기나 경기 침체에 대비하여 자산을 효과적으로 보호할 수 있을 것입니다.
 
▶문의: 송상협 CLTC® (a.k.a. Great Song)
(213) 800-4256

문: 아이들이 어릴 때 생명보험에 가입을 했는데, 지금은 아이들이 다 성장해서 저희 부부 노후만 잘 버티면 됩니다. 생명보험을 해지하자니, 사망보상금으로 자녀에게 유산을 상속하는 혜택이 아깝기도 합니다. 제 노후도 보장하면서 유산도 남겨줄 수 있는 방법은 없을까요? (건강한 65세 남성, 생명보험 캐쉬밸류 $150,000)
 
– 나이가 들어감에 따라 내 건강에 이상이 생겼을 때 어떻게 해야할 지를 계획하는 것은 최우선 과제중 하나가 되었습니다. 이런 걱정을 덜어내기 위한 한 가지 방법은 바로 롱텀케어 보험에 가입하는 것입니다. 요즘 롱텀케어에 대한 필요성이 높아지면서 롱텀케어를 준비하는 방법도 다양해지고 있습니다.
 
자녀들이 어릴때 가입한 내 생명보험의 캐쉬밸류를 이용해, 지금은 나의 노후를 대비하는 롱텀케어로 바꾸는 것도 그 방법 중 하나입니다. 게다가 가족에게 사망보상금까지 전할수 있는, 한번에 두마리 토끼를 잡을 수 있는 방법까지 생겼습니다.
추가 보험료를 내지 않고 이전 생명보험의 캐쉬밸류를 활용해 이 모든 것을 한번에 해결한 것인데요, 1035 exchange를 통해 소득세 부과 없이 새로운 보험상품으로 업그레이드 할 수 있기 때문입니다.
 
지금 현재 갖고 계신 생명보험의 캐쉬밸류가 $150,000이니, 둘로 나눠 $50,000은 롱텀케어에 가입하고 남은 $100,000로는 새로운 생명보험에 넣습니다. 그랬을 때의 혜택은 과연 어떻게 될까요? 만약 85세에 롱텀케어 상황이 생겼다면, 5만불에 가입한 롱텀케어 보험에서 무려 $400,000을 세금없이 그대로 현금으로 지급 받으실 수 있습니다. 뿐만 아니라, 40만불의 혜택을 모두 쓰고 사망하더라도 생명보험에서 $230,000정도의 사망보상금을 남겨줄 수 있으니, 두 마리 토끼를 한번에 잡을 수 있는 겁니다.
 
그렇다면 만약 건강하게 살다 롱텀케어 혜택을 쓰지 않고 사망할 경우는 어떨까요?
그러면 롱텀케어 보험에서 $60,000여불의 사망보상금, 생명보험에서 $230,000정도의 사망보상금이 더해져 무려 $300,000정도의 사망급여가 가족들에게 남겨집니다. 어떠한 상황에서도 유용히 활용될 수 있는 노후 대책 전략입니다.
 
세대가 변하면서 새로운 방책들이 나날이 생겨나고 있습니다. 기존에 갖고 있는 하나의 생명보험으로 나의 노후와 자녀들 미래에 보탬이 되는 두가지 혜택을 모두 누릴 수 있는 방법!! 새로운 생명보험금의 활용을 통해 걱정없는 노후를 향해 한 걸음 나아가시길 바랍니다.
 
▶문의: 이정원
(626) 456-1256