- INCOME FOR LIFE
종신보장 연금
어뉴이티를 통해 인출되는 지급금을 보험사로 부터 평생 지급 보장받는 방법은 어뉴이티내 자산을 Annuitize(연금화)하는 방법과 일부상품에 포함된 연금 특약을 활용하는 방법이 있습니다.
연금화는 어뉴이티내의 cash value를 보험사에 전액 맡기고 지급보장을 받는 방법이지만, Income For Life는 특약의 형태로 보험사와 계약을 맺는 것입니다.
이 연금특약의 상품명은 매우 다양하여 상품을 제공하는 보험회사 마다 각기 다를 수 있고 적용 및 계산 방식이나 지급금액등 매우 다를 수 있지만 공통된 목적은 연금의 종신지급에 있습니다.
은퇴자산의 고갈은 투자손실에 의해 발생할 수도 있지만, 길어진 수명(은퇴자금 사용기간)에 의한 것일 수도 있으니, 소셜연금처럼 누군가에 의해 평생 지급보장 받는 것은 은퇴후 생활비 수령을 간편화 하는 방법이니 은퇴 계획에 큰 도움을 줄 수 있습니다.
연금화는 어뉴이티내의 cash value를 보험사에 전액 맡기고 지급보장을 받는 방법이지만, Income For Life는 특약의 형태로 보험사와 계약을 맺는 것입니다.
이 연금특약의 상품명은 매우 다양하여 상품을 제공하는 보험회사 마다 각기 다를 수 있고 적용 및 계산 방식이나 지급금액등 매우 다를 수 있지만 공통된 목적은 연금의 종신지급에 있습니다.
은퇴자산의 고갈은 투자손실에 의해 발생할 수도 있지만, 길어진 수명(은퇴자금 사용기간)에 의한 것일 수도 있으니, 소셜연금처럼 누군가에 의해 평생 지급보장 받는 것은 은퇴후 생활비 수령을 간편화 하는 방법이니 은퇴 계획에 큰 도움을 줄 수 있습니다.
은퇴후 자산 고갈, 투자 손실, 인플레이션의 위험등으로 부터 생활비를 종신 보장 받을 수 있습니다.
Simplify
your retirement planning
은퇴시 지급금액이 확정되는 상품들은 확정 이자를 사용하므로, 은퇴시 종신보장되는 생활비 지급금액을 가입과 동시에 확인이 가능하므로 은퇴플랜을 시각화 하기에 좋고, 현재 시장이자율이 반영된 상품들은 그 어느때 보다도 높은 지급조건들을 제시하고 있으니 종신 보장받는 금액 또한 높은 상태로 지급보장을 평생 받을 수 있습니다.
Protection from downside market risk
종신생활비 지급에 사용되는 투자관련 리스크는 모두 보험사가 떠안게 되는 방식입니다.
이에따라, 보험사는 투자위험을 가져가게 되고 고객은 투자손실등에 상관없이 지급보장을 계약서 상에 명시하게 됩니다.
이러한 보험으로서의 기능제공에 따라, Fee가 발생할 수 있으며 상품에 따라 1% 내외로 형성되어 있습니다.
이에따라, 보험사는 투자위험을 가져가게 되고 고객은 투자손실등에 상관없이 지급보장을 계약서 상에 명시하게 됩니다.
이러한 보험으로서의 기능제공에 따라, Fee가 발생할 수 있으며 상품에 따라 1% 내외로 형성되어 있습니다.
Create an income
you can't outlive
거치기간이 길어질 수록 지급금액이 커진 금액으로 지급 받을 수 있으며 보험사는 이에 대한 종신지급을 보장하게 됩니다.
이에 따라, 길어진 수명에 대한 자산 고갈에 대한 위험을 제거 할 수 있습니다.
이에 따라, 길어진 수명에 대한 자산 고갈에 대한 위험을 제거 할 수 있습니다.
How The Income For Life works?
Income Base x Payout Rate = Lifetime Income
(Income base 혹은 회사에 따라서 Protected Value or Income value등으로 불리며 이 숫자는 Cash Value와는 다른 가치로서
일반적으로 종신생활비 보장금액을 지급할 때만 사용되며 현금화하여 인출이 되지 않는 숫자입니다. )
(Income base 혹은 회사에 따라서 Protected Value or Income value등으로 불리며 이 숫자는 Cash Value와는 다른 가치로서
일반적으로 종신생활비 보장금액을 지급할 때만 사용되며 현금화하여 인출이 되지 않는 숫자입니다. )
Income for Life 특약의 진행 방식
위 자료는 Income for Life 특약의 계약진행의 특징에 대한 이해를 돕기위한 샘플 이미지 입니다.
거치기간, 지급신청 시점의 나이등에 따라 각 회사마다 지급금의 우위에 차이가 있을 수 있으니 충분한 상담 후 상품선택을 하셔야 합니다.
거치기간, 지급신청 시점의 나이등에 따라 각 회사마다 지급금의 우위에 차이가 있을 수 있으니 충분한 상담 후 상품선택을 하셔야 합니다.
01
거치기간과 Income Base의 증가
평생 생활비 지급금액에 근간(Base)가 되는 Income Base는 거치기간 동안 증가하게 되는데 상품에 따라 다양한 방식으로 증가를 하게 됩니다.
- Guaranteed 이자율을 사용하는 상품들: 가입후 종신 생활비(연금) 신청이전에는 주식시장의 변동성이나 경제상황과 관계없이 확정된 이자로 증가시켜 나가게 됩니다. 확정이자는 Cash Value가 아닌 Income base에 만 적용되게 되고 이렇게 자라게 된 Income Base는 생활비 지급금액을 계산하는데 사용하게 됩니다. 이러한 것을 상품용어에서는 Roll Up Rate이라 부릅니다.
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articipating Income Products: Income base를 연계된 주가지수등 계좌의 이자 수익에 따라 제공하는 상품입니다. Income base의 증가는 이자 수익 x 몇 % 로 자라게 되며 대부분은 enhanced(향상된)조건을 제시해 줍니다.
예) 이자 수익의 250%로 income base를 자라게 해주는 상품의 경우, 이자 수익이 4% 발생하면, 4%에 대해 2.5배로, 즉 10%를 Income base를 증가시켜줍니다. 일부 상품의 경우 위의 확정이자와 섞어서 일부는 확정으로 일부는 주가지수와 연계한 것을 합쳐서 사용하기도 합니다. - Cash Value Based Product: Cash Value를 Income Base에 대신 사용하는 상품들도 있습니다. 이러한 상품들은, 거치기간에 동안 cash value가 원금을 보장하는 방식으로 자라게 하고, 거기에 payout rate을 적용하게 됩니다. 확정이자를 제공하지 않는 만큼 Payout rate이 확정이자 상품에 비해 일반적으로 높게 적용되기도 합니다.
02
Payout rate
일정기간의 거치후 Income Base를 기준으로 연금 지급금이 결정되는데 이때에 payout rate이 사용됩니다. Income Base에 곱해지는 Payout Rate은 나이가 많아 질 수록 증가하게 됩니다. 소셜 시큐리티 지급액이 나이증가에 따라 증가하는 것과 비슷한 맥락으로 이해해 볼 수 있습니다.
Pay out rate은 회사에 따라 상품의 종류에 따라 조금씩 다를 수 있습니다.
Single Payout을 사용할 경우가 Joint Payout을 사용하는 경우보다 대략 0.5%정도 높습니다. Joint Payout의 경우 Spouse와 함께 신청하는 것을 의미하는데 두 사람중 한 사람이라도 살아 있는 경우라면 남은 사람이 사망할 때까지 생활비가 지급되는 옵션입니다. 이 경우 보험사 입장에서는 지급기간이 길어질 수 있어 보장 지급금액을 둘중 나이가 적은 사람을 기준으로 Single payout옵션보다 0.5%정도 적은 금액을 지급보장받게 됩니다.
이 Factor가 지급액을 결정하는 데 큰 영향을 끼치기 때문에 높은 이자율이나 큰 보너스를 지급하는 상품들은 대부분 이 factor가 낮게 설정되어 있어 소비자가 놓치기 쉬운 내용이니 전문가의 도움이 필요합니다.
Pay out rate은 회사에 따라 상품의 종류에 따라 조금씩 다를 수 있습니다.
Single Payout을 사용할 경우가 Joint Payout을 사용하는 경우보다 대략 0.5%정도 높습니다. Joint Payout의 경우 Spouse와 함께 신청하는 것을 의미하는데 두 사람중 한 사람이라도 살아 있는 경우라면 남은 사람이 사망할 때까지 생활비가 지급되는 옵션입니다. 이 경우 보험사 입장에서는 지급기간이 길어질 수 있어 보장 지급금액을 둘중 나이가 적은 사람을 기준으로 Single payout옵션보다 0.5%정도 적은 금액을 지급보장받게 됩니다.
이 Factor가 지급액을 결정하는 데 큰 영향을 끼치기 때문에 높은 이자율이나 큰 보너스를 지급하는 상품들은 대부분 이 factor가 낮게 설정되어 있어 소비자가 놓치기 쉬운 내용이니 전문가의 도움이 필요합니다.
03
생활비 지급신청과 계산
신청시점에 나이에 따른 Payout Rate과 Income Base를 곱해서 지급금액이 결정되게 됩니다.
- Lifetime Payment이 결정되어 지면 지급을 시작하게 되는데, 그 금액은 종신지급보장을 받게 됩니다.
- 일반적으로 정해진 Income이 종신 보장되지만 동일한 금액을 받게 되어 소비자는 물가 상승에 대한 부담을 가질 수 있어 지급금액이 증가하는 방식의 상품들도 출시되어 있는데 시작할 때는 동일한 금액을 받는 방식보다 낮은 금액에서 출발을 하게 되어 있어, 수명에 따라 수년후의 총 합계 금액에서 유리할 수도 있고 불리할 수 있으니 비교분석해 볼 필요가 있습니다.
04
사망에 따른 사망보상금의 여부
어뉴이티 가입자의 사망시 수혜자에게 지급되는 사망보상금은 일반적으로 Cash Value로 지급되며 사망보상금과 관련된 특별약정이 있을 경우 별도로 설명된 자료을 인용해 보셔야 합니다.
연금 지급시점과 관련해서 지급을 시작 하기 전에 사망할 경우 Index Annuity의 경우라면, Cash Value가 연계된 주가 지수의 실적에 따라 증식되었을 것이고, 가입자가 사망을 한다면 해약부과금에 대한 부담없이 정해진 수혜자가 수령을 하게 됩니다.
연금 수령이 시작된 이후에 사망을 하였을 경우, Cash Value는 매년 지급된 금액만큼 삭감이 된 상태로
주가지수에 연계되어 증식이 되고 있었을 테니 잔액이 남아 있다면 수혜자에게 지급됩니다.
일반적으로 지급금총액과 잔여 사망보상금의 합이 불입금 보다는 많습니다. 물론, 특약에 Fee가 적용되어 있다면 Fee는 cash value에서 인출되니 종신보장에 대한 비용정도로 생각하고 그에 해당되는 만큼 보험사가 인출을 하게 됩니다. Cash Value가 고갈된 시점에 가입자의 생존해 있다면 비용없이 보험사는 종신 지급을 계속하게 됩니다.
연금 지급시점과 관련해서 지급을 시작 하기 전에 사망할 경우 Index Annuity의 경우라면, Cash Value가 연계된 주가 지수의 실적에 따라 증식되었을 것이고, 가입자가 사망을 한다면 해약부과금에 대한 부담없이 정해진 수혜자가 수령을 하게 됩니다.
연금 수령이 시작된 이후에 사망을 하였을 경우, Cash Value는 매년 지급된 금액만큼 삭감이 된 상태로
주가지수에 연계되어 증식이 되고 있었을 테니 잔액이 남아 있다면 수혜자에게 지급됩니다.
일반적으로 지급금총액과 잔여 사망보상금의 합이 불입금 보다는 많습니다. 물론, 특약에 Fee가 적용되어 있다면 Fee는 cash value에서 인출되니 종신보장에 대한 비용정도로 생각하고 그에 해당되는 만큼 보험사가 인출을 하게 됩니다. Cash Value가 고갈된 시점에 가입자의 생존해 있다면 비용없이 보험사는 종신 지급을 계속하게 됩니다.
05
상품의 선택
연금 지급을 목적으로 한 상품을 선택할 때 Bonus Rate, Roll Up Rate,Payout Rate, Compound or Simple crediting 등 많은 변수들중 어느 하나만을 가지고 비교를 하면 안됩니다. 이 숫자들은 회사최종 연금지급금액을 결정될 때에는 전체가 다 곱해져서 생성되기 때문입니다. 제일 쉬운 방법은 동일한 거치기간을 두고 지급을 받을 때 어느회사의 상품이 가장 많은지에 주목하시면 됩니다.
보너스나 이자율에 절대 현혹되어서 더 많은 연금지급을 하는 상품을 놓치지 않을 수 있는 에이전트에게 문의 하세요
보너스나 이자율에 절대 현혹되어서 더 많은 연금지급을 하는 상품을 놓치지 않을 수 있는 에이전트에게 문의 하세요
- Income Doubler
연금지급이 시작된 이후 롱텀케어 시설에 들어가케어를 받으시게 되는 경우 연금지급금의 두배까지 지급하는 상품들이 있습니다.
롱텀케어 보험을 대신하기에는 부족한 부분이 있지만, 추가지급금을 유용하게 사용하실 수 있습니다.
일반적으로 최대 5년까지지급하는 상품들이 대다수이고, 대부분 cash value가 고갈되는 시점에는 다시 원래 지금하던 금액으로 돌아가서 종신지급보장을 지속하게 됩니다.
롱텀케어 보험을 대신하기에는 부족한 부분이 있지만, 추가지급금을 유용하게 사용하실 수 있습니다.
일반적으로 최대 5년까지지급하는 상품들이 대다수이고, 대부분 cash value가 고갈되는 시점에는 다시 원래 지금하던 금액으로 돌아가서 종신지급보장을 지속하게 됩니다.
- Enhanced Death Benefit
어뉴이티 가입자의 사망시 일반적으로 cash value가 사망보상금으로 책정됩니다. 일부 Participating Income rider 상품들은 가입자의 사망시 Income Base를 사망보상금으로 지급하도록 하는 규정을 가지고 있습니다.
cash value를 일시불로 지급받거나, income base를 5년에 나눠 지급하는 규정을 적용합니다. 대부분의 participating income 상품들은 income base를 실제 cash value가 자라는 것의 적게는 1.5배에서 많게는 2.5배까지 빨리 자라게 해서 income base를 연금지급금 계산에 사용토록 하는 상품들이라 cash value에 비해 현저히 잘 자란 금액을 유지할 가능성이 크니, 만일에 경우를 고려하면 이를 무시할 수 없습니다.
특히 자금을 사용할 계획이 없이 자녀에게 상속할 예정인데 생명보험에 가입이 어려운 고령층의 가입자들은 enhance 된 사망보상금지급을 할 수 있어 고려해 볼만 합니다.
cash value를 일시불로 지급받거나, income base를 5년에 나눠 지급하는 규정을 적용합니다. 대부분의 participating income 상품들은 income base를 실제 cash value가 자라는 것의 적게는 1.5배에서 많게는 2.5배까지 빨리 자라게 해서 income base를 연금지급금 계산에 사용토록 하는 상품들이라 cash value에 비해 현저히 잘 자란 금액을 유지할 가능성이 크니, 만일에 경우를 고려하면 이를 무시할 수 없습니다.
특히 자금을 사용할 계획이 없이 자녀에게 상속할 예정인데 생명보험에 가입이 어려운 고령층의 가입자들은 enhance 된 사망보상금지급을 할 수 있어 고려해 볼만 합니다.