- BUYING GUIDE
어뉴이티
구입가이드
치열해진 시장 경쟁상황을 타계하기 위해 보험사들은 끊임없이 상품의 접근 방식과 소비자의 Needs를 추구하는 상품들을 개발하고 있습니다.
이자계산지급 방식이나 연금지급보장 혜택 뿐만 아니라 사용 방법과 제한 규정들도 보험사 마다 상품마다 각기 차이를 갖고 지속적으로 변화하고 있습니다.
그렇기 때문에, 소비자가 본인에게 맞는 상품을 추려내는 작업을 하는 것은 쉽지 않은 작업입니다. 라이센스를 갖춘 에이전트라도 전문성과 경험을 두루 갖추지 않았다면 상품의 선택이 쉽지 않은 것이 어뉴이티입니다.
상품 구성에 대해 이해를 기초로 본인에게 적용가능 한 기준을 설립해보고 전문 에이전트와 상담을 통해 적합한 상품을 선택하시기 바랍니다.
이자계산지급 방식이나 연금지급보장 혜택 뿐만 아니라 사용 방법과 제한 규정들도 보험사 마다 상품마다 각기 차이를 갖고 지속적으로 변화하고 있습니다.
그렇기 때문에, 소비자가 본인에게 맞는 상품을 추려내는 작업을 하는 것은 쉽지 않은 작업입니다. 라이센스를 갖춘 에이전트라도 전문성과 경험을 두루 갖추지 않았다면 상품의 선택이 쉽지 않은 것이 어뉴이티입니다.
상품 구성에 대해 이해를 기초로 본인에게 적용가능 한 기준을 설립해보고 전문 에이전트와 상담을 통해 적합한 상품을 선택하시기 바랍니다.
01
다양한 분류 방식을 이해하고 상품의 특징을 분리해 봐야 합니다.
어뉴이티라는 상품의 가입으로 이루고자 하는 목적을 분명히 가지고 있다면 좋은 상품을 골라 낼 수 있습니다.
많은 보험사들은 같은 종류의 상품이지만 추구하는 시장의 타겟을 조금씩 달리하고 상품개발을 하고 있습니다. 구색 맞추기식의 상품도 가지고 있는 이유이기도 합니다. 그렇기때문에 한 회사의 상품을 그냥 선택할 경우 비교우위에 있지 않은 상품을 선택할 수 있습니다.
많은 보험사들은 같은 종류의 상품이지만 추구하는 시장의 타겟을 조금씩 달리하고 상품개발을 하고 있습니다. 구색 맞추기식의 상품도 가지고 있는 이유이기도 합니다. 그렇기때문에 한 회사의 상품을 그냥 선택할 경우 비교우위에 있지 않은 상품을 선택할 수 있습니다.
02
비슷한 특징을 가진 상품의
경쟁우의를 검토해 봐야 합니다.
인터넷에 공개된 정보는 아주 제한적이라 소비자로서는 어려운 선택이 될 수 있지만, 은퇴는 긴 시간이고 선택된 결정은 그 기간동안 지속되기 때문에 다양한 상품에 대해서 비교 검토를 충실히 할 수 있는 에이전트와 의견을 나누고 비교자료를 검토해 봐야 합니다.
03
상품의 특징외에 제약사항이나 선택시 주의 할점등을 확인해야 합니다.
입출금등의 사용법이나 사용시 제한사항이나 가입시 확인해봐야 할 내용들도 있습니다.
Annuity 라는 단어를 연금보험으로만 해석하는 경우 연금기능에 국한되어 상품을 이해하려 할 수 있기 때문에 연금보험이라고 해석하는 것은 적절하다 할 수 없습니다. 왜냐하면, 어뉴이티는 연금 기능외에 투자 및 저축의 수단으로 크게 활용되고 있고 판매량이 상당 비중을 차지 하기 때문입니다.
미국 주류사회의 보험관련 연구기관인 limra.com의 조사에 따르면 2022년 총 어뉴이티 판매액 $310 billion의 상당 부분이 연금지급의 목적 보다는 자산증식을 목적으로 하는 상품으로 가입이 되었으며 이자율의 상승으로 투자 상품의 하나인 Index Annuity도 역대급 기록의 판매를 이뤘다고 발표하였습니다.
미국 주류사회의 보험관련 연구기관인 limra.com의 조사에 따르면 2022년 총 어뉴이티 판매액 $310 billion의 상당 부분이 연금지급의 목적 보다는 자산증식을 목적으로 하는 상품으로 가입이 되었으며 이자율의 상승으로 투자 상품의 하나인 Index Annuity도 역대급 기록의 판매를 이뤘다고 발표하였습니다.
이처럼 판매의 상당부분을 자산 증식이나 저축의 목적으로 많이 활용하고 있는 만큼 투자의 목적을 갖고 있는 소비자는 자산의 증식( Accumulation)을 목적으로 개발된 상품들을 부동산이나 주식등의 다른 투자 수단들과 비교 검토해 봐야 합니다.
투자성향은 상품선택에 매우 중요한 역할을 합니다. 투자성향은 개개인이 가지고 있는 고유의 성격이니 친구 따라 같은 곳에 투자하지 말야야 하겠습니다.
투자 손실과 수익률(Risk & Reward)상관성에 대한 고민을 해보고 본인의 투자 성향에 대한 판정을 해 보고 투자 목표와 경제적 여건등을 고려하여 투자처를 어디로 할 것인지 결정하여야 합니다.
투자성향은 상품선택에 매우 중요한 역할을 합니다. 투자성향은 개개인이 가지고 있는 고유의 성격이니 친구 따라 같은 곳에 투자하지 말야야 하겠습니다.
투자 손실과 수익률(Risk & Reward)상관성에 대한 고민을 해보고 본인의 투자 성향에 대한 판정을 해 보고 투자 목표와 경제적 여건등을 고려하여 투자처를 어디로 할 것인지 결정하여야 합니다.
투자 손실에 대한 위험이 있지만 이를 고려하고 공격적인 투자를 원하는 투자자의 경우라면 Variable Annuity를 고려해 합니다. 하지만, 손실에 대해 불편하게 생각하는 투자자는 기대 수익률을 낮춰 잡고 손실이 크지 않는 방향이나 손실이 발생하지 않는 방향으로 투자에 대한 옵션의 선택을 조정하여야 합니다. * 본 사이트에서는 원금을 보장하는 상품에 대한 내용만을 다룹니다.
원금 손실에 대한 걱정이 없는 상품의 선택에 있어서도, 확정이자 상품과 높은 기대 수익률을 제공하는 상품으로 구분됩니다. 이자가 일정기간동안 결정된 상품과 향후 변동성이 적용되지만 확정이자 보다 높은 수익을 기대하는 상품이 구분되어 존재하는 만큼, 이때에도 개인의 선택에 따라 달라집니다.
원금 손실에 대한 걱정이 없는 상품의 선택에 있어서도, 확정이자 상품과 높은 기대 수익률을 제공하는 상품으로 구분됩니다. 이자가 일정기간동안 결정된 상품과 향후 변동성이 적용되지만 확정이자 보다 높은 수익을 기대하는 상품이 구분되어 존재하는 만큼, 이때에도 개인의 선택에 따라 달라집니다.
어뉴이티에 포함된 고유의 기능이 연금의 기능입니다.
연금의 기능을 특약(특별약정, Rider라 칭함)으로 조건을 한층 향상시킨 상품들도 있어
이러한 기능은 소비자의 자산이 고갈되더라도 약정된 지급금(연금)을 사망시까지 지급 보장을 해 주는 상품입니다.
연금 기능을 목적으로 가입하는 상품들도 최근 이자율 상승에 힘입어 상품의 지급조건들이 눈에 띄게 향상되어
소비자들의 큰 호응을 얻고 있는 만큼 은퇴 계획에 있어 활용도가 매우 큰 상품입니다.
연금의 기능을 특약(특별약정, Rider라 칭함)으로 조건을 한층 향상시킨 상품들도 있어
이러한 기능은 소비자의 자산이 고갈되더라도 약정된 지급금(연금)을 사망시까지 지급 보장을 해 주는 상품입니다.
연금 기능을 목적으로 가입하는 상품들도 최근 이자율 상승에 힘입어 상품의 지급조건들이 눈에 띄게 향상되어
소비자들의 큰 호응을 얻고 있는 만큼 은퇴 계획에 있어 활용도가 매우 큰 상품입니다.
- 소셜 연금처럼 변동없이 종신 지급 보장
- 가입과 동시에 몇년후에 지급가능금액을 확정 받을 수 있어 은퇴 재정계획을 수립하는 데 많은 도움을 줌
- 시장의 변화에 따른 은퇴자금 운용의 불확실성을 다양한 접근 방식으로 개선 시키거나 제거할 수 있음
- 수명이 길어지며 지급기간이 길어지는데에 따른 은퇴 자산고갈에 대한 위험성을 보험사에 전가하는 역할을 함
- 확정이자 상품이나, 비확정이지만 향상된 지급을 책임지는 상품들로 세분화 되어 있어 다소 구조가 복잡하여 이해에 어려움이 있을 수 있음
- 사용목적과 상품의 구조가 적절히 조합된 상품선택이 필요함
- 소셜 연금처럼 변동없이 종신 지급 보장
SPIA
(Single Premium Immediate Annuity)
즉시연금은 불입금의 납입후 한달 후 부터 생활비를 종신 보장받을 수 있습니다.
지급조건이 다소 복잡하고 각 조건에 따른 지급금액에 차이가 있으니 충분한 이해를 필요로 합니다.
최근의 이자율 상승에 따라 즉시연금의 지급금액도 향상된 조건들이 제시되고 있는 만큼 이미 은퇴하신 분들이나 1년이내에 은퇴하시는 분들은 지급 조건별 금액을 확인해 보세요.
지급조건이 다소 복잡하고 각 조건에 따른 지급금액에 차이가 있으니 충분한 이해를 필요로 합니다.
최근의 이자율 상승에 따라 즉시연금의 지급금액도 향상된 조건들이 제시되고 있는 만큼 이미 은퇴하신 분들이나 1년이내에 은퇴하시는 분들은 지급 조건별 금액을 확인해 보세요.
Deffered Income Annuity
연금지급만을 목적으로 가입하는 경우에 사용하며 투자/저축의 기능은 완전히 배제되어 있고 가입시 정해진 연금지급시기에 맞춰 연금을 종신 지급보장하는 플랜입니다.
이 상품도한 지급조건별 지급액차이에 대한 이해를 필요로 합니다.
지급시기 선택의 유연성이나 사망시 잔여액 지급 혹은 저축기능의 배제 등에 대한 단점이있어 많이 각광받는 상품은 아닙니다.
이 상품도한 지급조건별 지급액차이에 대한 이해를 필요로 합니다.
지급시기 선택의 유연성이나 사망시 잔여액 지급 혹은 저축기능의 배제 등에 대한 단점이있어 많이 각광받는 상품은 아닙니다.
Income for
Life Rider
투자나 저축의 기능을 갖추고 있는 상품에 추가로 포함된 특약입니다.
주로 Index Annuity나 Variable Annuity에서 많이 사용되며 회사 상품별로 이름을 각기 다르게 하고 적용 방식이나 지급 방식등이 차이가 있지만, 궁극적인 목적은 income for life에 두고 있습니다.
투자된 자산을 생활비로 사용할 경우, 향후 사용가능한 인출금액과 자산고갈가능성등에 대한 불확실성을 없앨수 있어 생활비 종신 보장의 성과를 도달 할 수 있도록 하는 특별약정입니다.
주로 Index Annuity나 Variable Annuity에서 많이 사용되며 회사 상품별로 이름을 각기 다르게 하고 적용 방식이나 지급 방식등이 차이가 있지만, 궁극적인 목적은 income for life에 두고 있습니다.
투자된 자산을 생활비로 사용할 경우, 향후 사용가능한 인출금액과 자산고갈가능성등에 대한 불확실성을 없앨수 있어 생활비 종신 보장의 성과를 도달 할 수 있도록 하는 특별약정입니다.
해약 부과금 Surrender Charge
계약기간 만료 이전에 해지해야하는 경우 발생할 수 있는 보험사의 벌과금 규정입니다.
가입자는 투자 자금의 사용 용도에 적합한 투자기간에 대한 고려를 통해 이에 적절한 해약부과금 기간이 적용된 상품을 선택해야 합니다.
가입자는 투자 자금의 사용 용도에 적합한 투자기간에 대한 고려를 통해 이에 적절한 해약부과금 기간이 적용된 상품을 선택해야 합니다.
운용 비용
Fixed 라고 표기되는 MYGA나 Index Annuity에는 운용 비용이 설정되지 않습니다.
다만, Income for life 같은 특약이나 이자 지급의 효율을 높이기 위해 되는 Strategy fee는 선택할 경우에만 비용이 적용됩니다.
예를 들어, Income for Life의 특약이 필요없는 경우임에도 특약을 포함한 어뉴이티를 구입한 경우가 가장 쉽게 발견하는 가입 오류인데 이경우 계약을 유지함에 따라 비용이 지속적으로 발생하니 자산증식을 더디게 하는 요인이 됩니다.
다만, Income for life 같은 특약이나 이자 지급의 효율을 높이기 위해 되는 Strategy fee는 선택할 경우에만 비용이 적용됩니다.
예를 들어, Income for Life의 특약이 필요없는 경우임에도 특약을 포함한 어뉴이티를 구입한 경우가 가장 쉽게 발견하는 가입 오류인데 이경우 계약을 유지함에 따라 비용이 지속적으로 발생하니 자산증식을 더디게 하는 요인이 됩니다.
보험사의 재정 건전성
보험사가 재정적으로 탄탄한 회사인지 확인해 봐야 합니다.
보험사등은 다양한 재정 등급 평가 기관에서 평가를 통해 재정등급을 재공합니다.
AM Best, S&P , Moody’s, Fitch 등의 재정평가기관의 평가에 대한 등급정보는 각 보험사의 상품 가입시 회사의 웹사이트나 브로슈어등을 통해 확인해 볼 수 있습니다.
상품의 구성과 혜택, 그리고 재정등급등을 전체적으로 적절히 고려해 선택하면 될 것입니다.
AM Best, S&P , Moody’s, Fitch 등의 재정평가기관의 평가에 대한 등급정보는 각 보험사의 상품 가입시 회사의 웹사이트나 브로슈어등을 통해 확인해 볼 수 있습니다.
상품의 구성과 혜택, 그리고 재정등급등을 전체적으로 적절히 고려해 선택하면 될 것입니다.
Bonus 상품
보너스가 제공되는 상품을 가입하는 경우 계약에 도움이 되는 것이 어떤 것이며 제약사항에 대한 확인을 꼭 하셔야 합니다.
보너스를 제공하는 곳이 위에 언급된 Accumulation Focus 상품들은 Cash Value쪽으로 제공할 것이지만, Income for Life Rider에 중점을 둔 상품들은 대부분 특약에 사용되는 value(not cash)에 적용하니 Cash out을 할 수 없는 연금의 계산에 사용되는 가치(숫자)일 뿐 입니다.
이에 대해 잘못이해하고, 목적과는 다른 엉뚱한 상품으로 가입 하실 수 있고 빈번하게 목격되는 현상이고 소비자의 불만이 발생하는 경우가 많습니다.
Income상품의 경우 보너스의 적용이 종신 생활비 지급에 도움이 되는 경우도 있고, 그렇지 않은 경우도 있으니 Bonus만이 가입의 이유가 되어서는 안됩니다.
Cash Value에 적용되는 경우는 Vesting기간을 거쳐 전액이 가입자의 것으로 인정되거나 해약할 경우 Recapture를 통해 일부만 인정합니다. 대부분 해약 부과금부과 기간이 지나면 전액 가입자의 것으로 인정하게 됩니다.
하지만, 보너스를 지급하지 않는 상품에 비해 이자지급설정이 낮게 되어 있거나 해약부과금 부과기간이 길게 설정되는 경우도 있으니 확인이 필요합니다.
보너스를 제공하는 곳이 위에 언급된 Accumulation Focus 상품들은 Cash Value쪽으로 제공할 것이지만, Income for Life Rider에 중점을 둔 상품들은 대부분 특약에 사용되는 value(not cash)에 적용하니 Cash out을 할 수 없는 연금의 계산에 사용되는 가치(숫자)일 뿐 입니다.
이에 대해 잘못이해하고, 목적과는 다른 엉뚱한 상품으로 가입 하실 수 있고 빈번하게 목격되는 현상이고 소비자의 불만이 발생하는 경우가 많습니다.
Income상품의 경우 보너스의 적용이 종신 생활비 지급에 도움이 되는 경우도 있고, 그렇지 않은 경우도 있으니 Bonus만이 가입의 이유가 되어서는 안됩니다.
Cash Value에 적용되는 경우는 Vesting기간을 거쳐 전액이 가입자의 것으로 인정되거나 해약할 경우 Recapture를 통해 일부만 인정합니다. 대부분 해약 부과금부과 기간이 지나면 전액 가입자의 것으로 인정하게 됩니다.
하지만, 보너스를 지급하지 않는 상품에 비해 이자지급설정이 낮게 되어 있거나 해약부과금 부과기간이 길게 설정되는 경우도 있으니 확인이 필요합니다.
Free Look
가입 후 심경의 변화나 어떠한 이유로 계약진행을 중단하길 원하는 경우 회사별로 정해진 일정시간안에 계약을 반려할 수 있습니다.
이 기간동안은 해약부과금이 부과되지 않지만 이 기간이 경과할 경우 계약서에 명시된 해약 부과금이 부과됩니다.
이 기간은 일반적으로 Policy Issue date을 기준으로 대부분 10일에서 30일 이내에 적용이 되며 계약서 발행 주(state)에 따라 차등이 있을 수 있습니다.
이 기간동안은 해약부과금이 부과되지 않지만 이 기간이 경과할 경우 계약서에 명시된 해약 부과금이 부과됩니다.
이 기간은 일반적으로 Policy Issue date을 기준으로 대부분 10일에서 30일 이내에 적용이 되며 계약서 발행 주(state)에 따라 차등이 있을 수 있습니다.
Policy 정보 확인
계약 약정서(Policy)의 정보와 가입전 제공 받는 정보가 일치하는 지에 대한 리뷰를 꼼꼼히 해봐야 합니다.
가입을 완료한 후 Policy를 제작하는 경우에도 사람이 하는 일이다 보니 의도치 않게 실수가 발견되는 경우가 심심치 않게 발생합니다.
이 경우, 수정을 요청하고 수정되지 않는 다면 Free Look 기간내에 계약해지(surrender)요청을 하여야 합니다.
가입을 완료한 후 Policy를 제작하는 경우에도 사람이 하는 일이다 보니 의도치 않게 실수가 발견되는 경우가 심심치 않게 발생합니다.
이 경우, 수정을 요청하고 수정되지 않는 다면 Free Look 기간내에 계약해지(surrender)요청을 하여야 합니다.